O que falta nos livros de finanças para quem vive no Brasil de 2025

Educação financeira nunca esteve tão em alta. Livrarias estão cheias de títulos que prometem mudar sua vida, canais no YouTube e podcasts lançam conteúdos semanais e até bancos digitais produzem manuais de finanças. Parece ótimo — mas há um detalhe incômodo: a maior parte desses materiais, mesmo os mais vendidos no Brasil, ainda vem de uma realidade que não é a nossa. Muitos autores são estrangeiros e falam de mercados que funcionam de forma bem diferente do brasileiro. E mesmo os livros nacionais, às vezes, não acompanham a velocidade das mudanças.

Se você pega um livro de finanças lançado há cinco ou dez anos, vai encontrar dicas válidas — mas também lacunas enormes. Como lidar com o crédito digital, por exemplo? Ou com a precarização do trabalho, que faz tanta gente depender de “bicos” e renda variável? Ou ainda, com a inflação que come qualquer planejamento de médio prazo?

Hoje quero falar sobre essas limitações e por que precisamos olhar para os livros de finanças com uma lente crítica. Eles ajudam, sim. Mas não bastam sozinhos. E se a gente não fizer esse filtro, corre o risco de se frustrar, sentir culpa ou achar que a vida está “errada”, quando na verdade é o conselho que não se encaixa no nosso chão.

Quando os conselhos vêm de fora

Grande parte dos livros que dominam as listas de mais vendidos vêm dos Estados Unidos. Faz sentido: o mercado editorial lá é enorme, e os autores acabam ganhando projeção mundial. O problema é que a realidade financeira americana tem pouco a ver com a brasileira.

Nos EUA, é comum falar em aposentadoria via 401(k) e planos de previdência privada robustos. Aqui, o INSS é a base de quase todo mundo. Lá, crédito estudantil é um peso imenso; aqui, a maioria das universidades públicas é gratuita, mas o desafio é entrar e se manter. Lá, juros do cartão de crédito ficam entre 15% e 20% ao ano; aqui, chegam a mais de 400%.

Quando um autor estrangeiro diz que basta investir em fundos de índice com taxas baixíssimas, está falando de um mercado acessível, consolidado e com impostos diferentes dos nossos. Para o brasileiro médio, que enfrenta burocracia, impostos sobre ganhos de capital e falta de clareza em plataformas, esse conselho não é tão simples.

Isso não significa que os livros estrangeiros não tenham valor. Conceitos como poupar antes de gastar, pensar no longo prazo e evitar dívidas ruins são universais. Mas a aplicação prática precisa de tradução para a nossa realidade.

A defasagem do tempo

Mesmo os livros escritos por brasileiros sofrem com outro problema: o tempo. O mundo financeiro digital muda numa velocidade impressionante. O que fazia sentido em 2018, quando o Pix ainda nem existia, já pode estar ultrapassado em 2025.

Vou dar um exemplo concreto: até poucos anos atrás, os livros falavam de cheque especial como principal vilão. Hoje, muita gente nem usa mais cheque especial — mas cai em armadilhas como o parcelamento do Pix ou o “compre agora, pague depois”. Ferramentas novas, mas com o mesmo poder de endividamento.

Outro ponto é a inflação. Em vários momentos da última década, tivemos altas e quedas bruscas. Livros que pregavam aportes fixos mensais não levavam em conta que, em muitos meses, o dinheiro mal dava para a conta de luz e o supermercado. Essa desconexão cria frustração. Quem lê pensa: “se eu não consigo seguir, é porque eu sou desorganizado”. Quando, na verdade, o cenário macroeconômico mudou.

Trabalho e renda: o buraco é mais embaixo

Outra limitação grave é a forma como os livros tratam o trabalho. Muitos partem do pressuposto de que todo mundo tem um emprego estável, com salário fixo e benefícios. Mas no Brasil de 2025, isso é cada vez menos verdade. O trabalho por aplicativos cresceu, o PJ virou regra em várias áreas e a informalidade ainda atinge milhões.

E o que isso muda? Muda tudo. Se você não sabe quanto vai ganhar no mês seguinte, como seguir a planilha que manda guardar 20% do salário? Se você não tem 13º nem férias pagas, como criar a reserva de emergência nos moldes tradicionais?

A precarização do trabalho não é só um detalhe. Ela define a forma como as pessoas lidam com o dinheiro no dia a dia. E é aí que muitos livros falham: ignoram o impacto da insegurança de renda na saúde financeira e mental.

Saúde mental e financeiro não se separam

Outro tema que ganha espaço, mas ainda aparece pouco nos livros, é a relação entre dinheiro e saúde mental. Viver no Brasil de hoje significa lidar com pressão constante: boletos, notícias de crise, medo do desemprego, comparação nas redes sociais. Isso tudo impacta diretamente a forma como a gente gasta.

Gastar para aliviar a ansiedade não é só “falta de disciplina”. É um mecanismo emocional real. E fingir que dá para resolver só com planilha é injusto. Livros que não reconhecem isso acabam reforçando a culpa.

O que falta? Mais humanidade nos conselhos. Reconhecer que ninguém é máquina, que imprevistos acontecem e que o emocional pesa tanto quanto a matemática.

O peso da desigualdade

Não dá para falar de dinheiro no Brasil sem falar de desigualdade. Enquanto alguns estão preocupados com qual fundo imobiliário escolher, outros ainda lutam para não depender do rotativo do cartão de crédito.

A maioria dos livros foca em quem já tem alguma margem para investir. Mas e quem vive no limite? E quem tem que escolher entre pagar a conta de luz ou comprar o remédio? Esse público também precisa de orientação, mas raramente aparece nas páginas.

É por isso que, muitas vezes, a educação financeira parece elitista. Ela fala com quem já tem dinheiro sobrando. E deixa de fora quem mais precisa.

O que podemos fazer diferente

Então, o que fazer diante dessas limitações? Jogar os livros fora? Não. Eles continuam sendo fonte valiosa de aprendizado, inspiração e organização. Mas precisamos usá-los como ponto de partida, não como receita pronta.

Algumas ideias práticas:

Ler sempre com filtro crítico: “isso funciona no Brasil de hoje?”
Adaptar o que for útil e descartar o que não fizer sentido.
Buscar conteúdos nacionais, de pessoas que vivem a mesma realidade.
Reconhecer que finanças não são só números, mas também emoções, contexto social e político.
Trocar experiências. Muitas vezes, aprender com a vida real do vizinho vale mais que seguir um manual importado.

Conclusão: precisamos de mais Brasil nas finanças

Os livros de finanças são um recurso poderoso, mas não são perfeitos. Para quem vive no Brasil de 2025, eles precisam ser lidos com cautela, adaptados à nossa realidade e complementados com discussões sobre renda instável, crédito digital, saúde mental e desigualdade.

Mais do que nunca, precisamos de uma educação financeira que olhe para o chão que pisamos. Que reconheça nossos limites, mas também nossas potências. Que não cobre perfeição, mas incentive pequenos passos possíveis.

Porque no fim das contas, não é sobre seguir fórmulas prontas. É sobre construir caminhos que façam sentido para a sua vida, aqui e agora.

Aprenda mais: Gastar menos do que se ganha: por que é a base de tudo